高利贷扒衣虐待套路贷如何避免

双11总交易突破2000亿元的余热还未停止，双12又双叒叕来了，你的钱包还好吗？无纸化交易让人感受不到支付的“肉痛”感，往往是在支付时看到“您的余额不足”时才会感到恐慌。但是这份恐慌很快被各种分期付款的喜悦所取代，越来越多的人陷入高息还款的循环圈中。

分期付款属于小额消费贷款，常见的有各大银行信用卡、花呗分期、京东白条分期、唯品会花粉分期……这些分期方式都打着免息无抵押的口号让人放松警惕。但是，这些小额消费贷款没有收取利息，却在收手续费！！！

分期手续费陷阱

以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为120000.75%12=1080元；3个月分期的手续费合计为120000.95%3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%-11.4%，但实际上，银行的收益率远不止于此。

按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。

最常用的花呗分期

某品牌手机天猫售价2518元，余额不足可以分期。

226.61*（1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12)/12=1472.965，真正的利息是201.32/1472.965=13.66767%！！

是不是很可怕，最可怕的不是贷款利息高，可怕的是高息贷款后被恶势力团伙暴力催收，比如野外殴打恐吓、发布不实言论……所以说，遇到分期时一定要好好核算核算，不要陷入高息贷款，特别是当前一些培训机构的套路贷、小平台以贷还贷。