宜信涉高利贷 宜信平台收取高昂服务费不开发票
宜信公司想必大家不陌生，旗下有宜人贷、宜信惠民等贷款平台。那么，宜信平台信得过吗？会不会收取高额利息？现在有消息称宜信涉高利贷，而且，还隐藏了高昂服务费。将借款人牢牢套住，导致无法上岸。
近两年，网络贷款平台乱象丛生，不是收取高额利息，就是下圈套，让借款喘不过气。你认为宜信靠谱吗？有消息指出宜信涉高利贷，根据借款人反映，宜信隐藏了高昂服务费。并且，没有开发票，另外，年化利率也超出了法律红线。
隐藏的高昂服务费，让借款人实际付出的资金成本，远超过36%年化利率的法律红线。而部分借款人反映，他们要求宜信对收取的服务费开具发票时，却迟迟未能收到发票。
当初的“互联网金融第一股”，如今被众多借贷人贴上一个同等身量的标签：“中国最大的高利贷头目”。借贷人口中的“头目”是指宜信旗下的网络贷款公司，包括宜人贷、宜信惠民以及宜信普惠。
2015年12月，宜人贷（NYSE：YRD）登陆美国纽约证券交易所上市时，唐宁及其核心团队包括方以涵等一批来自华尔街的团队，被塑造成“金融变革的创新力量”；2019年3月，宜人贷的CEO方以涵、COO曹勇已经离职，遍地开花的宜信网贷门店，其中不少家，因为涉嫌高利贷、暴力催收、阴阳合同、非法金融业务宣传等被投诉，正面临当地公安局的调查，甚至一些地方门店已被查封。
唐宁在上市后接受媒体采访时，曾不无骄傲地说：宜人贷选择此时上市，是希望在乱象丛生网络借贷中，塑造一个标竿示范作用，“互联网金融第一股不是谁想当就能当成的。”如今，回顾宜人贷美国上市的选择，是否树立标杆作用，或难以盖章定论。但这一选择为业务员提供令人信服的销售术语，大幅增加放贷的成功几率，也让宜人贷业务收入发生规模增长。
多位借贷人反映：正是宜人贷隐藏的这笔高昂服务费，最终将他们牢牢套在债务的马车上，喘不过气来，没法“上岸”。“从天上坠落到地狱，只差一个宜人贷。”一批深陷债务泥潭的借款人自嘲道。
一位与宜信曾有业务往来的人员称，互联网贷款经营成本很高，没有高的收入根本覆盖不了宜信的成本。他还称，宜信甚至通过旗下控制的关联公司，通过发行理财产品募集资金，流入宜人贷等平台。这种业务更需要宜人贷等拥有较高的回报率，才能覆盖中间渠道的销售费用和支出。
实际资金成本超过36%年化利率
“你难道想让你的孩子一出生就成为老赖的孩子吗？”来自新疆的30岁的柳珊，背负着宜人贷20多万的负债，她提起那个催收电话，依然内心无法平静。
“没有人想成为老赖的”，她一度哽咽。她原本生活在一个小康之家，父母在当地经营一家小公司。自己除了开一家干洗店，还在当地一家保险公司工作。
2018年6月14日，柳珊瞒着家人来到当地的宜信普惠门店，从宜人贷平台借了14万的资金，用来帮助干洗店周转资金。业务员告诉她，“你的贷款审批下来了，是他们这里利率最低的，才12%，其中收取5200元的信息咨询费，还是分期付款的”。
柳珊十分开心，觉得这么低的利率，去哪里都借不到的。然而在按月偿还9期后，2019年3月，她开始产生疑问：自己为什么明明借款14万，在每个月如期偿还6466元后，提前还款，反而还要偿还17万？她感觉自己陷入了一个似乎永远也还不完的贷款黑洞。
这其中有一笔7万，是宜人贷收取的信息咨询费、服务费。她很诧异，签合同时，业务员说的服务费是5200元。那为什么服务费会变成7万？这笔费用收取的依据是什么？宜人贷业务，主要是搭建平台，帮助出借人和借贷人实现资金的匹配，然后从出借人那收取管理费，从借款人那收取信息咨询费和管理服务费。
一份宜人贷借款信息咨询与服务协议的细则中有对服务费界定。服务费是指因服务方为借款人提供借款信息咨询、资信评估、出借人推荐、还款提醒等服务，从而有借款人向服务方支付的综合服务费。
然而正是这笔高昂的服务费用，垒高了柳珊的债务城墙，也让她人生就此陷入低谷。她试图和宜人贷协商，未果后，她决定不再继续还款。铺天盖地的电话骚扰甚至语言侮辱，让本来孕囊不好的大龄孕妇，没能保住腹中的胎儿。她所在保险公司，她的同事，老板，也受到牵连，她差点为此丢掉这份工作。人生几度崩溃。按照她的话说，“从天上直坠地狱，生活不再是你自己的”。
“如果知道这么高的利息，谁也不会去借这个钱。”柳珊称。根据柳珊签署的合同条款，实际资金成本年化利率高达36%，远超过柳珊签订合同时业务员所介绍的“12%”。柳珊实际支付的资金成本年化利率恰踩在法律的红线上，而许多借贷人在宜人贷借款，实际支付的资金成本年化利率高于36%——在一些案例中超过了40%。
来自山东威海的李程程，为周转资金，2018年1月从宜信的宜信普惠门店借了10万，偿还1年，已偿还7万元左右资金后，李程程想提前还款，结果发现，还要偿还10万元。其中宜信相关公司收取咨询费就高达7.6万元。
根据其签订的借款合同，通过个人贷款利率计算器，李程程的借贷资金成本年化利率约为42.5%。
未收到的服务费发票
“2019年4月，正好西安宝马车主维权事情爆发（指4S店店员引诱客户贷款买车，收取金融服务费的事情），受到这个启发，我要求宜信公司开取信息服务费的相关发票。”柳珊称。
从那时开始，柳珊频繁与宜信公司沟通发票。柳珊称，宜信客服向其回复，这个发票从来没有人要求他们开过，需要和总部北京那边沟通。但至今，柳珊依然没有收到宜信方面开具的服务费发票。很多人和柳珊一样，要求宜信开具发票，最终交涉后都没有收到相应的服务费发票。
来自西安的金华比较幸运，他是维权群里仅有的要到发票的人。他太太在2017年7月，在西安当地的一家宜信普惠门店，借了4万块钱。在偿还20期后，才发现自己3年要偿还的总金额为7.5万元。而其中仅缴纳的信息咨询费和服务费就高达2万元。
金华觉得太太遇到了套路贷和高利贷，“为什么会有这么高的服务费”？2019年4月16日，金华来到西安市中贸广场的宜信普惠门店，要求对方提供信息咨询费和服务费的发票。1天后，他收到了两张由宜信北京公司开出的电子发票。一张显示为2017年8月22日开具的金额为8470元的信息咨询费，一张显示是2018年10月25日开具的金额为12705元的管理服务费。
由于发票的开具时间太早，目前已经无法查验发票真伪。宜信网贷平台总部所在的北京朝阳区主管税务机关工作人员称，宜信公司是有开具电子发票的，但税务局是不向个人查询辨别发票真伪的。
该人员还称，在收取服务费时，宜信是应该同时开好发票。即使没有当天将发票给予借款人，也应该告知借款人发票的具体时间。如果一直无法开具发票，信贷公司有可能涉嫌偷税漏税。
但按照金华的说法，很多人索要的发票，至今还没收到。金华称，他们已经向西安当地税务局反映，目前税务局正在稽查宜信普惠门店是否存在偷税漏税可能。
业绩增长依赖高风险客户
利益天平的两端，是仪表盘上指针的严重倾斜。宜人贷，或者宜信惠民平台的收入主要来自借款人的信息咨询费和服务费，还有部分是来自出借人的管理费。其中信息咨询费和服务费是主要收入来源。
许多人难以理解，宜人贷为什么把资金贷给还款能力很弱的人，这不仅让借贷人陷入债务泥潭无法自拔，还极易导致资金回收的风险大大增加。宜人贷公布的年报透露些许秘密，宜人贷的主要借款资金流向D档高风险客户。高风险客户收取的费率最高，这也就是说，宜人贷最赚钱的部分就属于这类高风险客户。
逾期和违约坏账的增加，也导致宜信成本的增加，其中一部分就包括对违约借款的催收力度投入等。宜人贷曾披露，2017年4季度数据主营业务成本，较上季度和2016年同期增长，主要因为宜人贷在本季度加强了对违约借款的催收力度。
与宜信有业务往来的人士解释称，网络借贷成本很高，网贷公司不收取高额费用很难覆盖成本。据宜人贷公布年报数据，近三年总运营成本逐年攀升。2016-2018年，总运营成本分别为21.5亿元、38.7亿元、47.8亿元。
而相比宜人贷（合并报表）收入却未表现同等速度的增加。2016-2018年，宜人贷年报合并报表收入为32、55、56亿元。2017年、2018年收入基本持平。该人士还称，从资产端来看，宜信财富募资理财产品，加大为宜人贷引流，实际上也加大宜人贷的资金成本。
2018年4月，上述人士曾与宜信旗下的财富机构接触。宜信财富的工作人员向其推荐一款海南弘华信远实业有限公司（下称“海南弘华”）发行的惠佳鸿福可转债产品。
根据产品募资说明书介绍，该产品计划发行人民币3000万元，最低发行规模500万元，发行期限12月。募集资金主要是为满足公司经营管理的需要，也可投资于优质信托产品或优质债权和股权类产品、货币市场工具及其他固定收益类产品。
工商信息显示，海南弘华成立于2017年4月，股东为刘大伟和孔繁顺。刘大伟在唐宁控股的宜信财富担任高级副总裁，而孔繁顺亦在上市公司宜人贷担任监事，二人都是唐宁的老搭档。
该人士称，实际上，海南弘华募集资金，然后辗转将资金投入宜人贷、宜信普惠。海南弘华是唐宁的马甲公司，并无实业。该只产品从发行方，到担保方、投资顾问均是唐宁旗下的公司。该产品设置繁复，借助中国对外经济贸易信托有限公司的通道。他帮助宜信计算了一下成本，投资人获得7个点的收益，信托通道费用2-3个点，销售人员奖励9个点，再加上其他费用，整体上，如果宜信的关联公司想要挣钱，收益率至少在30%以上。