P2P网贷行业乱象：违规操作变身“银行”投资人被套

2月9日下午4点，北京市朝阳区十八里店乡政府附近一家快捷酒店内，聚集着五六十名维权者。操着各地口音的人们围坐一堂，讨论着如何将更多证据提供给警方。这些维权者的一个共同身份，是P2P网贷平台“理财团”的投资人。

酒店几百米外，是朝阳区公安分局经侦大队的办公地点，历经数次造访，这天下午晚些时候，维权代表终于拿到了立案告知书，“理财团”所属公司被朝阳警方以涉嫌集资诈骗立案侦查。

大约一个月前，有投资人发现“理财团”还款逾期。越来越多的投资人在网上聚集起来，虽然“理财团”的网站和APP都在运行，公司办公地点却大门紧锁，线上客服和负责人失联，疑似跑路。

事实上，在整个P2P网贷行业，出事平台的名单从未停止更新，还款逾期和跑路并非新鲜事。第三方平台的监测数据显示，截至今年1月底，目前整个行业正常运营平台数量为2388家，历史累计停业或出现问题的平台达3493家，涉及47.8万投资人，涉案金额难以估量。

有专家称，行业的低准入门槛和监管缺失，造成大量网贷平台扮演银行角色，甚至有些平台直接以诈骗为目的，造成乱象。

程序员“理财团”投资损失10万

薛峰（化名）今年29岁，他是一名已经“北漂”8年的程序员。在投资“理财团”之前，薛峰已经算是一名理财达人，手机上加了不止一个理财交流群，做过几次理财，均能全身而退，并不断寻找新的平台投资。

2016年10月，有网友向他推荐了“理财团”。从简介看，这个平台运营情况不错，2014年12月正式上线运营，隶属的安禾财富（北京）网络科技有限公司（以下简称“安禾财富”）成立于2014年9月，注册实缴资本金1亿元人民币，是一个“由从事金融和互联网行业多年的精英团队创建的互联网金融投资理财网贷平台”。

精通网络的他没有马上出手，薛峰查了这家公司工商信息、是否有第三方存管平台等资质，并未发现问题，公司宣称的收益率也没有高得离谱，大多在9%至15%之间，在平台官网的宣传中，0逾期、100%回款、房产+车辆质押等字眼频繁出现。

不仅如此，平台的人气似乎也不错，一个投资标的放出，很快就会被抢完。“应该没什么问题。”判定为“靠谱”后，他注册了一个账户，将5万元存入第三方存管平台，第一次投资了一个为期一个月的项目，收益率12%。到期后，如数收回本息。

尝到甜头后，薛峰追加投资。第二次，他分别投出两个5万元，期限均为两个月，今年1月19日，先投出的项目到期，但账户迟迟未见还款，上网一搜，早在1月12日，已经有投资人反映还款逾期。

电话打不通，薛峰赶往安禾财富公司位于高碑店源创空间大厦的办公地点，公司门口有人聚集，都是和他一样去了解情况的，公司的大门却关着，大家找到公司法定代表人的电话，但也从未打通过，更让投资者们感到不妙的是，大厦的物业称，三月份这家公司租期将满。

自1月13日起，公司在官网发布多次公告，表示正在追款。在2月4日的公告中，安禾财富称公司已正常上班，但是由于年前部分投资人的不理智行为（部分投资人到公司阻止员工正常上下班、在办公场所乱翻、偷盗个人财物、用短信、网络进行人身攻击和恐吓，公司已通过监控留取了证据），使得公司不能正常在办公区域工作，为保证员工的人身安全和合法权益，公司经研究决定暂时采取在其他办公地点和家里办公的措施。

然而截至被警方立案侦查，安禾财富公司仍没有给出具体的解决方案，公司负责人继续失联。

项目存疑关联公司线下开店

维权过程中，有投资者发现，在投资项目所出示的车辆抵押借款合同中，甲乙双方的签名笔迹雷同，还有不同投资项目的质押车辆及借款人信息完全一样，有投资者怀疑，“理财团”存在虚假项目。

在QQ上的维权群里，已经有上千人陆续加入，这些投资者来自全国各地。值得注意的是，并不像普通线下理财，受害者多为老年人，“理财团”投资者的年龄分布范围很广，既有20多岁的年轻人，也有四五十岁的中年人。他们首次接触“理财团”的渠道五花八门，如朋友介绍、婚恋网站推荐、邮箱推荐、视频网站广告等等。

受害者都有一个相同的特点，即在最开始投入几千元到一两万不等的短期项目，多次获利后，有人开始不断加码，最终被“套牢”，投资者们少则损失三五万元，多则损失数十万甚至上百万。

工商信息显示，“理财团”所属的安禾财富公司，其法定代表人为代步杰，此人同时担任北京安禾投资基金管理有限公司（以下简称“安禾投资”）的法定代表人。从股东变更信息看，有多人曾同时担任这两家公司股东，两家公司最开始的注册地址也互为邻居。

多名“理财团”的投资人称，在线上运营“理财团”网贷平台的为安禾财富，线下开展理财业务的则是安禾投资，两家公司的实际管理层相同。

相关政策规定，P2P网贷平台不能在线下开设理财门店。去年6月新京报记者调查发现，为了躲避监管，不少理财公司线上线下“穿马甲”，线下理财公司通常在线上有另一个名称，继续销售理财产品。此举既能“兼顾”不熟悉网络环境、对线下产品更加信赖的中老年群体，又能营造出线下理财互联网化的“高大上”形象。

中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛之前在接受新京报记者采访时表示，做线下理财的公司，经工商登记注册后就开门营业，并未获得金融业务资质，却从事小额贷款为主的金融业务。由于存在一定的监管真空，特别是地方金融监管部门权限和能力存在掣肘，相比线上理财，对线下理财更是难以掌控和监测。

2月9日前往报案的，即有多名在线下门店投资“安禾投资”的维权者。这些投资者称，线下理财业务早在2016年年中就已经出现还款逾期。

销售员背好话术就拉单

2015年4月开始，李萌（化名）经朋友介绍进入安禾投资，成为一名销售员。当时，安禾投资在十里堡、潘家园等地设有门店，李萌的工作即是在十里堡周围的老旧小区里拉人投资。

和她一起去拉客户的销售员中，很多都和她一样没有任何金融常识，有些人甚至是初中毕业就出来打工，“不需要你懂多少知识，只要口齿伶俐，背好话术去拉单就行。”这些销售员的薪资却不算低，新人的底薪在3000元至3500元，老资历的能达到七八千元，加上2%的提成，月薪上万并不算难。

发给销售员的话术中提到，安禾投资的主要经营模式是将投资者的钱借给一些需要资金周转的生意人，以此赚取利息差价，通常借款人会有房产或豪车等抵押物，如果不能及时还款，公司会将抵押物拍卖，投资者几乎无风险。

培训的老师告诉她，中老年人为主要目标人群，一来他们手头有可观的积蓄，二来金融常识不多，成单率较高。而老旧小区、广场舞聚集地、有健身器材的遛弯场所，都是需要“深耕”的地方。