交行等叫停信用卡还京东白条 称以贷还贷涉违规

在刚刚过去的双11，有不少消费者尝试用电商平台提供的免息分期借贷服务来购物。但有网友向记者反映，招商银行和交通银行拒绝用户使用信用卡为京东白条“付款”。日前，这两家银行均对外明确表示，拒绝的原因是“出于风险考虑”。那么，消费者使用京东白条是否安全合法？

银行：“以贷还贷”涉嫌违规

“京东白条作为京东金融的个人信用支付产品，为客户提供最长30天延期付款、或者3~24个月分期付款这两种不同的消费付款方式，以及一定的信用额度，其产品功能与信用卡类似，为信贷产品。”交通银行昨日对记者表示，客户在使用京东白条消费后，如选择用银行信用卡进行还款，属于“以贷还贷”行为，存在违规风险。

交通银行方面还表示，自今年9月起发现用户将信用卡用于白条还款后，就已经与京东金融进行过沟通，要求其关闭交行信用卡用于京东白条还款业务。

记者查阅《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》发现，文件明确规定“商业银行个人信用卡（不含服务‘三农’的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。此外，中国人民银行2012年发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中，第20条也规定：“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。

“信用卡是一款先消费、后还款的小额信贷工具，京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，用户不可以‘以贷还贷’。”招商银行方面也表示，出于政策风险考虑，他们叫停了信用卡对京东白条的还款。

京东：白条是应收账款不是贷款

对于银行说的“以贷还贷”问题，京东并不买账，京东金融消费金融事业部总经理许凌对记者表示，京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品，因此用信用卡还款不是“以贷还贷”。

“这好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡，支付之前赊购的金额。”许凌表示。

京东金融方面称，目前确实接到部分消费者投诉无法用招行、交行信用卡为白条“付款”，而其他商业银行并没有出现类似情况，京东金融正积极与招行、交行沟通，希望尽快解决用户困扰。

专家：京东白条在打擦边球

互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领认为：“京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。京东对货物是拥有所有权和处置权，京东白条实际上是一种应收账款。”

不过，也有第三方的理财垂直搜索平台融360分析师刘银平认为，用信用卡还京东白条欠款其实也是一种“用信用还信用”的行为，虽然监管部门并没有明确禁止，但依然是灰色地带。银率网信用卡分析师华明认为，京东白条、支付宝花呗、平安的借钱宝等，实质上都在打擦边球。